2025년 비과세 저축·공제상품 완벽정리! (청약저축, ISA, 보험까지)

2025년 비과세 저축·공제상품 완벽정리! (청약저축, ISA, 보험까지)

절세와 목돈 마련, 둘 다 잡고 싶다면 꼭 알아야 할 저축·공제상품의 모든 것!
2025년 기준으로 가입 가능한 비과세·세액공제 혜택이 있는 저축 및 공제 상품을 총정리해 드립니다.
특히 청약저축, ISA 계좌, 보험, 세액공제 상품은 초보자에게 가장 유용하면서도,
혜택을 제대로 알지 못하면 손해보는 금융 상품들입니다.

 

비과세 저축 · 공제 총정리

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1. 청약저축 (주택청약종합저축)

주택청약을 준비하는 분들께 필수 상품!

· 가입대상 : 대한민국 국민 누구나 (무주택자 우대)

· 가입은행 : 모든 시중은행 가능

· 월 납입 한도 : 최대 50만 원

· 이자소득세 : 비과세 아님 (15.4% 과세), 하지만 청약 우선순위 확보가 목적

· 주요혜택 :

국민주택·민영주택 청약 자격 충족

무주택 세대주는 주택청약 우선 기회

청년우대형(만 19~34세, 연소득 3600만 원 이하)은 최대 연 3.3% 이자 + 비과세 혜택

> Tip. 결혼 예정자, 신혼부부, 1인 가구라면 빠르게 시작하는 게 유리합니다.


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2. ISA 계좌 (개인종합자산관리계좌)

투자와 절세를 동시에 할 수 있는 만능 계좌!

· 가입대상 : 근로소득자, 사업소득자, 무직자 등 대부분 국민 (만 19세 이상)

· 납입한도: 연 2,000만 원 (5년간 총 1억 원)

· 운용 가능 상품: 예금, 펀드, 리츠, 주식 등

· 과세 혜택

· 비과세 한도: 기본 200만 원 (서민형은 400만 원까지)

                      초과분은 9.9% 분리과세 (일반과세보다 낮음)


· 계좌유형:

。신탁형: 은행에서 관리

。일임형: 자산운용사가 운용

。중개형: 직접 투자 가능 (증권사 이용자 선호)

> Tip. ISA는 한 사람당 1계좌만 개설 가능하므로 신중히 선택하세요.


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3. 보험 (세액공제용 보장성 보험)

 

위험 대비 + 세액공제까지 가능한 실속 상품

· 대상 보험: 보장성 보험 (실손, 종신, 건강보험 등)

· 세액공제: 연 최대 100만 원 한도 내에서 12% 공제 (최대 12만 원 절세 효과)

· 조건: 본인 명의, 직접 납입, 보장성 보험에 해당해야 함

> 주의사항: 저축성 보험은 공제 대상이 아님. 반드시 보장성 보험 여부 확인 필요!


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4. 소득공제 & 세액공제 상품 총정리

구분	상품명	절세 방식	연간 한도
세액공제	보장성 보험	세액공제	100만원 X 12%
세액공제	연금저축 + IRP	세액공제	900만원 X 13.2~16.5%
소득공제	주택청약종합저축 (일부)	소득공제	조건 충족 시 적용
비과세 계좌	ISA	비과세	200만 ~ 400만 원까지

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5. 초보자를 위한 상품 선택 팁

·청년 & 사회초년생: 청년우대형 청약저축 + 보장성 보험부터 시작

·절세 중점 투자자: 연금저축 + IRP + ISA 병행

·가족 단위: 배우자 명의 보험도 공제 가능, 각각 납입 필요

·자영업자: 종합소득세 신고 시 세액공제 최대한 활용 가능

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6. 놓치기 쉬운 포인트

· 공제는 납입한 금액 기준! → 자동이체 설정으로 연말 몰아넣기 방지

· 중복 공제 불가! → 연금저축과 IRP 한도는 통합 한도 적용

· 세액공제와 비과세의 차이 구분 → 세액공제는 세금 환급, 비과세는 이자세 면제

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마무리 요약

2025년 현재, 정부가 제공하는 절세 혜택 상품은 다양합니다.
하지만 상품별로 혜택 조건, 적용 방식, 주의사항이 전부 다르기 때문에
하나하나 꼼꼼히 비교한 뒤 나에게 맞는 전략을 세우는 것이 가장 중요합니다.

복잡해 보이지만, 지금 한 계좌씩 차근차근 준비한다면
목돈 마련 + 세금 절약이라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다.